Riskornen på schackbrädet - ränta-på-ränta

Det finns en känd historia om en uppfinnare som uppfann brädspelet Schack i Indien och kejsaren av Indien var så imponerad av brädspelet så han sa till uppfinnaren: "Nämn din belöning så ska jag belöna dig".

Uppfinnaren som också var en matematiker svarade lätt: "Åh kejsare, mina önskningar är enkla. Ge mig ett riskorn på första rutan av schackbrädan, därefter dubblera antalet från föregående ruta för varje ny ruta, dvs. 1,2,4,8... på totalt 64 rutor".

Kejsaren beviljade hans önskan och var förvånad att mannen endast bad om en så liten önskning - eller så tänkte han. Det skulle han inte ha gjort, det visade sig att denna summa blev 18 446 744 073 709 551 615 st riskorn, dvs. 18 triljoner!

Detta är ett gott exempel på ränta-på-ränta effekten. Även med ett lågt startbelopp på 1 kr, kan tiden få det att växa till enorma mängder. Tyvärr är tid en begränsad resurs, då vi inte lever för evigt och du sparar för att någon gång använda pengarna, men ju tidigare du börjar desto tidigare kan du komma upp i det belopp du vill.

Ifall jag kunde backa tiden skulle jag försökt viskat i mina föräldrars öron när jag föddes att månadsspara i aktier/fonder, men eftersom de kom till Sverige i tidig ålder utan utbildning, hade de inte så mycket kunskap om ekonomi och investeringar, de kunde inte språket så bra och dem öppnade en kinarestaurang tidigt. Detta innebar mycket slit och jag kan säga att de är väldigt duktiga att jobba för pengar, synd att dem inte lärde sig att få pengarna att jobba för dig också.

Ett exempel med Avanzas månadssparande kalkyl med ett startbelopp på 0 kr, ett månadssparande på barnbidraget/studiebidraget på 1050 kr till dagen du fyller 18 år. Och en årlig utveckling på 7 % ger detta 529 123 kr! Vänta inte till imorgon, börja spara idag, det kommer du tjäna på.

Lön - April 2018

Denna månadens utgifter är de största hittils på året. Dels för att vi har lite kvar i bostadsrätten som behöver fixas då det är en nyproduktion och dels för att CSN upptäckt att jag har slutat plugga och att Försäkringskassan insett att jag har fått för mycket i bostadsbidrag då jag pluggade. Utgifterna är bland annat:

Amortering och ränta, bolån - 3793 kr
Boavgift - 3499 kr
Amortering, CSN - 857 kr
Amortering, TV - 500 kr
Faktura från fastighetsskötare (GUAB) - 1260 kr
Återbetalning - Bostadsbidrag - 1281 kr
Bidrag till Pappa - 1207 kr

Totala utgifter: 12397 kr

Trots detta har jag överfört totalt 2000 kr till mitt Avanza konto, vilket är 10 % i sparkvot baserat på nettolönen.  Uppdelningen blev 1000 kr till ISK och 1000 kr till Collector (0,5 %), anledningen till det sista är ifall något skulle dyka upp, så kan jag använda dessa pengar utan att ha påverkat schablonskatten, hoppas detta inte sker, men man vet aldrig.

Månadens sparkvot: 10 %

Chansen finns att när det närmar sig till lönen för maj kan jag förhoppningsvis öka sparkvoten genom att lägga undan mer till mitt Avanza konto.

Avslutningsvis rasade Handelsbanken med 3,8 % vid öppning då bankens resultat och intäkter inte nådde upp till analytikernas förväntningar för årets första kvartal. Jag passade på och gjorde ett köp på börsen. Det blev 5 st Handelsbanken A med kurs 93,88 kr/st och 2 st Skanska B för 165,70 kr/st.

Portföljen ser nu ut såhär:

Investor 48,3 %
Industrivärden 31,9 %
Handelsbanken 10,6 %
Skanska 8,6 %
Volvo 0,3 %
Castellum 0,2 %

Inköp Skanska & SHB

Idag trillade utdelningen in från Industrivärden C, där jag har 100 st aktier. Med en utdelning på 5,50 kr per aktier gav det mig en totalutdelning på 550 kr. Dagens inköp blev 2 st Skanska B för 166,25 kr/st och 3 st Handelsbanken A för 100,95 kr/st.

Portföljen ser nu ut såhär:

Investor 48,8 %
Industrivärden 32,5 %
Handelsbanken 10,3 %
Skanska 7,9 %
Volvo 0,3 %
Castellum 0,2 %

Nu väntar vi på månadens lön och det ska bli intressant att se hur sparkvoten och kommande inköp kommer se ut.

Amortera mindre - investera mer?

Att vara skuldfri skulle vara underbart, men är inte alltid så lätt. Idag tänkte jag prata om när man ska amortera och när det är bättre att investera. 

Den största skulden jag har är mitt bolån, följt av mitt CSN- lån. Bolånet ligger på summan 1 750 000 kr med ungefär 1,6 % i ränta och studielånet ligger på 309 051 kr med 0,13 % i ränta följt av en expeditionsavgift på 150 kr årligen.

Sedan 2016 trädde ett amorteringskrav in, vilket innebär att jag måste betala minst 1 % i amortering varje år, vilket blir 17 500 kr detta året. Månadsvis blir detta 1459 kr i amortering och 2334 kr i ränta. Det finns en chans att undvika amortering upp till 5 år på nyproduktion, vilket jag inte visste förrän efter vi köpte bostadsrätten. Jag la en förfrågan om detta till banken jag har bolånet på, och de ville inte erbjuda mig detta. Kanske beror detta på min finansiering och att jag precis börjat jobba. CSN.lånet ligger på 857 kr månadsvis.

Ifall jag kunde bestämma skulle jag inte amortera något alls till CSN-lånet, och ingenting till bolånet förutom räntan i 5 år. Bygga en buffert, ha fler möjligheter för investeringar i både aktier och fastigheter, detta skulle ge mig möjligheten att spara upp till 15 000 kr i månaden. Nu är jag glad om jag ens kan lägga undan hälften av det.

På ett sätt är det ju "bra" att de tvingar en att amortera ett fast belopp varje år, detta medför ju att risken minskar och jag betalar mindre i ränta varje år. Ni som har bolån och studieskulder vet säkert hur bra det skulle kännas ifall man var skuldfri från detta. Skulder i längden kommer bromsa din väg att bli ekonomisk framgång, men jag är ung och känner att jag kan ta dessa risker genom att utnyttja så mycket hävstång som möjligt för att investera i det jag tror kommer ge mig bättre avkastning på längre sikt. Jag kan inte förutspå aktiemarknaden, men detta är vad jag tror är bäst.

Idag har jag inte ens tillräckligt pengar på mitt lönekonto att jag klarar mig 2-3 månader ifall jag skulle bli av med jobbet, om det skulle hända skulle jag vara tvungen att sälja aktier för att klara mig. Detta är inte bra och jag försöker att skapa en buffert, så jag klarar mig ifall oförutspådda saker sker. Du behöver pengar för att tjäna pengar, och du behöver pengar för att inte falla när motvind kommer.

Hur mycket amorterar ni idag? Hur skulle det se ut ifall ni själva fick bestämma hur mycket ni fick amortera?

Förmågan att styra över sitt cashflow

Att veta vad cashflow är och att kunna styra över det har jag haft svårt för sen jag var liten, och det har jag fortfarande problem idag. Idag tänkte jag prata lite om cashflow och varför det är så viktigt.

Jag kommer ihåg när jag var fattig student och levde på CSN-bidrag på runt 10 000 kr där lån var inkluderat när jag studerade till ingenjör. Vid denna tid valde jag att "unna" mig lite mer som student och äta ute lite mera. Tanken var att när jag blir nyutexaminerad och fått mitt första jobb som ingenjör, så kommer detta vara småpengar. Jag har helt enkelt tänkt "i framtiden kommer det ordna sig", eller jag "tar igen detta i framtiden". Det är fruktansvärt farligt att tänka så och bromsar din väg att nå t.ex. den första miljonen, ifall du har ränta-på-ränta principen och att tid är begränsat i åtanke.

Nyutexaminerad blev jag sommaren 2017 med en Bachelor's Degree in Mechanical Engineering, tog lite semester i Taiwan och läste en intensivkurs i kinesiska - mandarin. Flyttade hösten till Göteborg och fick mitt första jobb den 1 november 2017. Jag var riktigt lycklig och stolt över mig själv och hade fortfarande detta tänket att "nu förtjänar jag att äta ute", "det är småpengar ändå" eller "man ska ju ändå unna sig lite". En lunch på en restaurang där jag jobbar kostar runt 100 kr, vilket innebär 2 000 kr i månaden och minst 20 000 kr om året. Dessa kostnader kan man istället lägga undan eller köpa aktier för.

Jag säger inte att man inte ska unna sig, men jag har märkt, speciellt i mitt fall att bara för du har högre inkomst, betyder det inte per automatik att du sparar mer, om du inte väljer att styra dina utgifter - mina utgifter har växt mer nu när jag har högre inkomst. Ni har säkert läst nyheter om uteliggare som vinner flera miljoner i lotto och några år senare slutar i en värre situation än dem var i från början. När du plötsligt får en monstersumma du inte är van vid och inte vet hur du ska hantera den kan det bli super stora utgifter på kort tid. Du kanske köper hus och tar bolån, köper bil som drar med sig en massa fasta och rörliga kostnader, känner att du vill vara generös och bjuder och köper dyra saker till bekanta, och sen helt plötsligt är din förmögenhet borta, för du trodde att den summan du fick var oändlig, och har förmodligen riktigt stora skulder.

Första steget till att hantera cashflow är att betala dig själv först. Så fort lönen har trillat in, lägg undan 10 % direkt till exempelvis ditt ISK-konto, därefter betalar du alla fasta utgifter. Det är viktigt att prata om sparkvot och inte belopp, detta för att undvika att du spenderar mer och blir bekväm med det när din inkomst ökar. Disciplin och att vara konsekvent är mycket viktigt.

Inspirationen kommer från böckerna The Richest Man In Babylon av George S. Clason och Rich Dad Poor Dad av Robert Kiyosaki.

Mitt mål är att ha en sparkvot på minst 30 % framöver. Vad har ni för sparkvot i månaden?

Målet till 30 - om 4 år

Det är viktigt att ha ett mål framför sig, det målet jag lägger upp för mig själv är nog en av de vanligaste - Att ha en miljon till 30-års åldern.

Med en miljon menar jag då totalt 1 000 000 kr i min ISK-portfölj och exkluderar CSN- lån, bolån etc. Detta kommer bli omöjligt i dagens situation med månadssparande i aktier med en defensiv portfölj, utifrån min nuvarande inkomstkälla - vilket till största del är min lön. Även om jag skulle skära på utgifterna rejält och leva på nudlar och vatten (vilket jag inte vill) och spara undan 10 000 kr varje månad med en årlig avkastning på 7 % skulle jag ha ett belopp på lite över 600 000 kr.

Det är omöjligt idag, men jag ger inte upp. Min lön kan jag inte styra så mycket, mina utgifter kan jag styra, vilket hjälper men det löser inte problemet. Antingen hittar jag ett extrajobb vid sidan av mitt primära jobb och jobbar kvällar och helger, alternativt hitta fler passiva inkomstkällor. Mitt val framöver blir att försöka hitta fler passiva inkomställor, jag tror delvis på att jobba sig rik, men främst att få pengarna jobba för dig. Ni har säkert hört begreppet net worth, dvs hur mycket har du i totala tillgångar minus alla skulder idag? Hur mycket är du värd? Och då menar man nästan alltid pengar. Något vi sällan pratar om eller tänker på är net health.

Vad är din hälsa värd idag? Din fysiska förmåga att röra din kropp? Din mentala förmåga att hantera stress och inte vara utbränd? Genom att öka aktiva inkomstkällor, dvs jobb du måste lägga tid och arbete på kommer kosta din net health. Och det är inte värt att offra för mycket hälsa för att "tjäna pengar", pengarna kommer du i slutändan behöva hosta upp för att få "köpa" tillbaka lite kvalité på hälsan.

Självklart skulle alla välja fler passiva inkomstkällor än aktiva inkomstkällor, därför kommer det bli en utmaning framöver - att ägna min fritid till att hitta dessa.

Har ni passiva inkomstkällor?  Vilka är era passiva inkomstkällor?

Varför assetsa?

Inspirationen till namnet till bloggen kommer ursprungligen från engelska ordet assets, vilket innebär något som genererar pengar, motsatsen är liability. Jag tog helt enkelt och böjde assets och fick det låta som ett verb, därav - Assetsa

Assets är helt enkelt en passiv inkomst, något som skapar avkastning över tid där du inte behöver lägga någon tid på att sysselsätta. Konkreta exempel på assets är t.ex. aktier, fonder och hyra ut fastigheter.

Liability är något som regelbundet plockar pengar från din ficka över tid och är t.ex. bolån och alla underhållningsavgifter till att äga en bil.

För att bli rik gäller det att minska antalet liabilities och öka assets och över tid med ränta-på-ränta effekten resulterar detta en förmögenhet.

Orden assets och liabilities används flitigt i boken Rich Dad Poor Dad av Robert T. Kiyosaki som jag rekommendera alla med intresse för ekonomi att läsa.

Välkommen till min blogg

Jag som skriver bloggen är född på 90-talet och jobbar idag som ingenjör inom fordonsbranschen och ägnar gärna min tid till att vidga mina vyer och skapa medvetenhet var jag står nu och vart jag är påväg.

Mitt intresse för aktier och besparingar började redan i början av 2013, då jag fick boken Så här kan alla svenskar bli miljonärer av Per H Börjesson vid en arbetsmarknadsdag på Linköpings universitet. Kort därefter beställde jag boken Vägen till din första miljon : alla kan bygga en egen pengamaskin av Tobias Schildfat, där jag någon månad senare skapade mitt investeringssparkonto på Avanza och köpte Ratos aktier. Vid detta skede gjorde jag misstaget att köpa vid fel tidpunkt och sälja direkt, vilket blev en ganska jobbig ekonomisk affär som student.

I bloggen kommer du få läsa allt om mina funderingar och månatliga besparingar. Det jag kommer lägga fokus på är:

Aktieinköp
Månatliga sparkvot
Mina boktips
Mina gyllene regler att följa efter

Idag den 11 april 2018 och ålder 26 inviger jag mitt första blogginlägg med att hälsa er välkomna till min blogg!

Boktips

Rich Dad Poor Dad - Robert T. Kiyosaki

The Richest Man In Babylon - George S. Clason

No Excuses!: The Power of Self-Discipline - Brian Tracy

Kontakt

Ifall ni vill nå mig:

Email: assetsa.blog@gmail.com

Portfölj

April 2018

Om mig

Jag som skriver bloggen är född på 90-talet och jobbar idag som ingenjör inom fordonsbranschen och ägnar gärna min tid till att vidga mina vyer och skapa medvetenhet var jag står nu och vart jag är påväg.

Mitt intresse för aktier och besparingar började redan i början av 2013, då jag fick boken Så här kan alla svenskar bli miljonärer av Per H Börjesson vid en arbetsmarknadsdag på Linköpings universitet. Kort därefter beställde jag boken Vägen till din första miljon : alla kan bygga en egen pengamaskin av Tobias Schildfat, där jag någon månad senare skapade mitt investeringssparkonto på Avanza och köpte Ratos aktier. Vid detta skede gjorde jag misstaget att köpa vid fel tidpunkt och sälja direkt, vilket blev en ganska dyr ekonomisk affär som student.

I bloggen kommer du få läsa allt om mina funderingar och månatliga besparingar. Det jag kommer lägga fokus på är:

Privatekonomi
Aktieinköp
Sparkvot
Portföljuppdatering
Boktips
Gyllene regler att följa efter

De nyckelpersoner som ligger som en grund till det jag står för och fått inspiration ifrån är bl.a. Robert T. Kiyosayki, Warren Buffett, Jack Ma, Steve Jobs och Mark Zuckerberg.